В апреле 2019 года изменились условия программы семейной ипотеки, по которой семья с двумя или более детьми может снизить ставку по жилищному кредиту до 6%. Основное изменение программы — льготная ставка может действовать не три, пять или восемь лет, а в течение всего срока ипотеки.

Что такое семейная ипотека

Семейной ипотекой называют программу господдержки семей с детьми. Участники этой программы могут взять ипотеку или рефинансировать уже имеющийся кредит по льготной ставке — 6%. Разницу между обычной и льготной ставкой банку компенсирует государство.

Эта программа действует с 2018 года. В апреле 2019 года ее условия стали доступнее, а льготой смогут воспользоваться 600 тысяч семей.

Кто может взять ипотеку по льготной ставке

В программе могут участвовать семьи, в которых с 1 января 2018 года и до 31 декабря 2022 годародился второй, третий или последующий ребенок. При этом заемщик и дети, с рождением которых появилось право на господдержку, должны иметь гражданство РФ.

Раньше на период применения льготной ставки влияло то, какой по счету ребенок родился в семье. При рождении второго льгота действовала три года, при рождении третьего — пять лет.

Теперь льготная ставка может действовать без ограничения по количеству лет — до конца срока действия кредитного договора.

Кто может быть заемщиком и созаемщиком

Заемщиком может быть один из родителей. Созаемщиком может выступить не только родитель ребенка, однако он тоже должен иметь гражданство РФ. Условия о рождении детей на созаемщика не распространяются.

У банка могут быть свои требования к заемщику и созаемщикам, которые влияют на оценку рисков и одобрение заявки.

На какое жилье дают ипотеку под 6%

По общим правилам вне зависимости от региона льготная ставка действует при покупке с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года квартиры или дома с участком, но только на первичном рынке у юридического лица:

1. По договору участия в долевом строительстве.
2. По договору купли-продажи.

Покупка квартиры на вторичном рынке не попадает под требования господдержки. При рождении ребенка с 1 июля 2022 года до 31 декабря 2022 года, договор на покупку жилья можно заключить до 1 марта 2023 года — при этом условия для льготной ставки сохранятся.

Также по этой программе можно рефинансировать уже имеющуюся ипотеку. Требования к объекту недвижимости сохраняются, но договор купли-продажи или долевого участия может быть оформлен и раньше 2018 года.

Важное нововведение с апреля 2019 года. По льготной ставке можно рефинансировать даже ту ипотеку, по которой раньше уже менялись условия, за исключением цели кредита. Например, если семья уже использовала право на снижение ставки в связи с рождением ребенка, она может еще раз обратиться в банк и подать заявку на рефинансирование с продлением ставки до конца срока действия договора.

Максимальная сумма кредита

Размер кредита, который можно получить под 6% годовых с господдержкой, зависит от региона, в котором расположено жилье, и составляет:

1. Для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области — 12 млн рублей.
2. Для остальных регионов России — 6 млн рублей.

Это ограничение касается суммы кредита. При этом стоимость жилья может быть больше, а разницу семья оплачивает из собственных средств. В сумму кредита включается материнский капитал, если семья использует его для улучшения жилищных условий.

Первоначальный взнос

По условиям программы первоначальный взнос составляет минимум 20% от стоимости квартиры. При заключении договора рефинансирования сумма долга не должна превышать 80% стоимости жилья.

Почему изменили условия семейной ипотеки

Продление льготной ставки до конца срока действия кредита — одно из поручений Президента по итогам выступления перед Федеральным Собранием в феврале 2019 года. Этот шаг был необходим для того, чтобы семьи с детьми могли улучшить жилищные условия. Ограничение периода льготной ставки и последующее ее повышение не позволяло планировать расходы на ипотеку на годы вперед. В 2018 году программой воспользовались всего 4,5 тыс. семей.

В рамках исполнения поручения Президента было принято Постановление Правительства, которое изменило условия господдержки. Всего по этой программе планируется выдать кредитов на 600 млрд. рублей. Продление льготного периода потребует дополнительного финансирования в размере 60 млрд. рублей за три года. Эти средства выделят из федерального бюджета.

Куда обращаться за льготной ипотекой

Постановление правительства — это документ, который устанавливает основные условия программы. Но он не обязывает любой банк оформить ипотеку каждой семье по первому требованию. Окончательное решение о предоставлении кредита, критериях оценки заемщиков и возможности рефинансирования принимает банк. При рассмотрении заявки на ипотеку или перекредитование могут быть требования к возрасту заемщика, его доходу, рабочему стажу или застройщику.

Субсидии для компенсации недополученных доходов выделяют не всем кредитным организациям. Их перечень и лимиты субсидирования утверждает Министерство финансов.

У каждого банка есть определенный лимит денежных средств, которые они могут выдать по данному направлению для реализации государственной программы льготной ипотеки, он установлен так же Минфином.

Список банков с указанием лимита выделенных денежных средств:

• ПАО “Сбербанк России” – 171 205 млрд рублей
• ПАО “Банк ВТБ” – 106 726 млрд рублей
• ПАО “Абсолют банк” – 46 586 млрд рублей
• ПАО Банк “Российский капитал” – 22 840 млрд рублей
• АО “Газпромбанк” – 22 006 млрд рублей
• АО “Российский Сельскохозяйственный банк” – 20 145 млрд рублей
• ПАО “Промсвязьбанк” – 14 835 млрд рублей
• ПАО Банк “Финсовая корпорация Открытие” – 14 578 млрд рублей
• ПАО “Московский кредитный банк” – 13 261 млрд рублей
• АО “Райффайзенбанк” – 12 807 млрд рублей
• ПАО Банк “Возрождение” – 12 135 млрд рублей
• АО “Акционерный банк Россия” – 9 285 млрд рублей
• ПАО “Совкомбанк” – 8 538 млрд рублей
• АО “Коммерческий банк ДельтаКредит” – 8 062 млрд рублей
• ПАО “Транскапиталбанк” – 7 628 млрд рублей
• АО Банк “АК БАРС” – 6 980 млрд рублей
• АО “Инвестиционный торговый банк” – 5 136 млрд рублей
• ПАО “Западно-Сибирский коммерческий банк” – 4 937 млрд рублей
• ПАО “Банк Уралсиб” – 4 717 млрд рублей
• ПАО Банк “Центринвест” – 4 669 млрд рублей
• АО “ЮниКредит банк” – 4 269 млрд рублей
• АО “Кошелев-банк” – 3 202 млрд рублей
• ПАО “Металлургический инвестиционный банк” – 3 202 млрд рублей
• АО Банк “Снежинский” – 3 202 млрд рублей
• ООО Коммерческий банк “Кубань Кредит” – 3 202 млрд рублей
• ПАО Прио-Внешторгбанк – 3 202 млрд рублей
• ПАО Российский национальный коммерческий банк – 3 202 млрд рублей
• АО Банк “Северный морской путь” – 3 202 млрд рублей
• ПАО “Актив банк” – 3 202 млрд рублей
• АО “ТАТСОЦБАНК” – 3 202 млрд рублей
• АО “РосЕвроБанк” – 3 148 млрд рублей
• ООО Оренбургский банк “Русь” – 3 148 млрд рублей
• ПАО Банк Зенит – 3 148 млрд рублей
• ООО Банк “Аверс”  – 3 148 млрд рублей
• ПАО “Курский промышленный банк” – 3 148 млрд рублей
• ПАО “Банк Санкт-Петербург” – 3 148 млрд рублей
• ПАО “Новый инвестиционно-коммерческий оренбургский банк развития промышленности” – 3 095 млрд рублей
• ПАО “Дальневосточный банк”  – 3 095 млрд рублей
• АО “Сургутнефтебанк”  – 3 095 млрд рублей
• ПАО Банк “Уральский финансовый дом” – 3 095 млрд рублей
• ПАО “Севергазбанк”  – 3 095 млрд рублей
• ПАО “Бинбанк” – 3 095 млрд рублей
• ПАО “Московский индустриальный банк”  – 3 095 млрд рублей
• ПАО “Энергобанк” – 2 988 млрд рублей
• ПАО Банк “Кузнецкий” – 2 988 млрд рублей
• АО “Всероссийский банк развития регионов” – 2 988 млрд рублей
• АО “Агентство ипотечного жилищного кредитования” – 320 млн рублей.

Как видно из списка, наибольшие возможности выдать льготный кредит есть у Сбербанка и Банка ВТБ.

Исчерпание выделенного Минфином лимита – единственная возможность для банков, участвующих в данной программе дать вам отказ по выдаче льготной ипотеки под 6%. Чтобы оформить или рефинансировать кредит по льготной ставке, нужно обращаться в банк или организацию «Дом-рф» (АО “Агентство ипотечного жилищного кредитования”).